“意外和明天，永遠(yuǎn)不知哪一個會先到來”。對消費(fèi)者來說，花幾塊錢購買意外險(xiǎn)，無非是為了在意外發(fā)生時，能夠通過高杠桿賠付來提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在社會層面形成有力兜底。

為推動意外險(xiǎn)市場高質(zhì)量發(fā)展，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，3月5日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》，明確2020年及2021年意外險(xiǎn)改革任務(wù)，并擬于近期針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高等亂象組織開展意外險(xiǎn)市場清理整頓工作。

近幾年，意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)，市場覆蓋面越來越廣，比如大家熟知的交通意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)等等。數(shù)據(jù)顯示，2019年意外險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)到1175.16億元，形成了一個千億市場。

不過，隨著意外險(xiǎn)市場逐漸做大，各種亂象不斷顯現(xiàn)。比如一些渠道銷售的意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率過高，部分銀行借款人意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等手續(xù)費(fèi)率高達(dá)50%，而意外險(xiǎn)中最常見的航空意外險(xiǎn)，在部分渠道銷售時手續(xù)費(fèi)率會甚至超過90%。這意味著10元錢中只有2元是用于投保。在保險(xiǎn)行業(yè)，每個險(xiǎn)種的定價都有著精密的計(jì)算方法，如果中間環(huán)節(jié)的手續(xù)費(fèi)比投保成本還高，本身就是違背了行業(yè)原則，也額外增加了消費(fèi)者的成本。

意外險(xiǎn)領(lǐng)域的亂象，還遠(yuǎn)不止于此，還有最典型的捆綁搭售問題。據(jù)報(bào)道，一些線上的平臺或者線下的機(jī)構(gòu)，在未經(jīng)投保人同意，也未出具保單的前提下，就通過將投保費(fèi)疊加在車票中等隱蔽手段來“薅”消費(fèi)者的羊毛。即便真的發(fā)生意外，由于消費(fèi)者不知情，或者投保不規(guī)范，賠付也無從談起。

因此，無論從規(guī)范意外險(xiǎn)市場的角度，還是從維護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、選擇權(quán)的角度看，系統(tǒng)的整治正當(dāng)其時。這次銀保監(jiān)會在前期摸底排查之后，宣布用兩年時間進(jìn)行行業(yè)改革，有利于去除行業(yè)積弊。同時，《意見》也為接下來意外險(xiǎn)市場的發(fā)展指明了方向。

比如“堅(jiān)持市場化”被放在了改革原則的首位。定價機(jī)制不夠科學(xué)，銷售行為不夠規(guī)范，渠道費(fèi)用高過投保費(fèi)用……這些問題很大程度源于競爭不充分。中間渠道被壟斷，手續(xù)費(fèi)才會居高不下，捆綁搭售等問題自然頻頻出現(xiàn)。市場化改革，就是讓行業(yè)充分競爭，優(yōu)勝劣汰，倒逼從業(yè)者以消費(fèi)者的實(shí)際需求和體驗(yàn)為導(dǎo)向，去進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價。

要特別指出的是，意外險(xiǎn)領(lǐng)域堅(jiān)持市場化改革，并不意味著放任自流，讓劣幣驅(qū)逐良幣，這次《意見》就重點(diǎn)談到了要強(qiáng)化市場行為監(jiān)管。一方面，強(qiáng)化監(jiān)管的要求，直接指向捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，乃至騙保騙賠等諸多現(xiàn)實(shí)問題；另一方面，對行業(yè)的日常運(yùn)作管理，同樣提出了更高的要求，進(jìn)一步明確行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的紅線。通過建立健全信息披露機(jī)制，對披露不及時的情況將進(jìn)行依法處理，來有效提高意外險(xiǎn)市場的透明度，減少中間的灰色空間。這些舉措既能增加消費(fèi)者的信賴，也能強(qiáng)化行業(yè)內(nèi)部相互監(jiān)督。

當(dāng)然，正所謂“徒法不足以自行”，《意見》中涉及的紙面條款，終究得在現(xiàn)實(shí)中落地。接下來兩年將會是關(guān)鍵的改革窗口，成效如何，取決于破除行業(yè)積弊、整頓行業(yè)亂象的決心和力度有多大。在國人保險(xiǎn)觀念逐漸強(qiáng)化的前提下，飛速成長的意外險(xiǎn)市場，應(yīng)當(dāng)成為重要的兜底性救濟(jì)力量。只有市場足夠規(guī)范透明有序，其抗風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)能力才能發(fā)揮到最大。

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