作者 堂吉偉德

　　據(jù)民政部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“”以房養(yǎng)老“”的試點(diǎn)方案由保監(jiān)會牽頭，會同民政部等部門，出臺具體操作辦法和實(shí)施細(xì)則�！耙苑筐B(yǎng)老”作為市場化運(yùn)作的一個組成部分，完全是一種自愿的，自主選擇的行為。近日，保監(jiān)會已向各家人身保險公司下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點(diǎn)。（3月22日《新京報》）

　　“以房養(yǎng)老”在國外并不新鮮，在國內(nèi)卻剛剛起步。受多種因素的影響，“以房養(yǎng)老”似乎還無法引起國人的興趣。一項(xiàng)調(diào)查顯示，多達(dá)87.6%的受訪者感覺，以我國當(dāng)前的實(shí)際情況來看“以房養(yǎng)老”并不可行。其間除了受房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，家庭倫理，評估體系和抵押價值之外，更重要的是市場價格的波動，可能讓房產(chǎn)所有者無法享受價格上漲帶來的紅利。

　　“以房養(yǎng)老”政策的初衷，還在于通的反向抵押的方式，將房產(chǎn)變現(xiàn)為養(yǎng)老金，從而讓養(yǎng)老的質(zhì)量得到保障。問題在于，在老人和相關(guān)機(jī)構(gòu)的博弈中，后者往往處于弱勢地位，比如2011年，上海閔行區(qū)年近九旬的老太林之云在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的安排下，將55.7平方米的房產(chǎn)僅以55萬元的低價轉(zhuǎn)讓給老年公寓“以房養(yǎng)老”,事后生悔而訴至法庭。法院審理后確認(rèn)此合約系重大失誤和顯失公平，判決雙方簽訂的《“以房養(yǎng)老”協(xié)議書》及《上海市房地產(chǎn)買賣合同》予以撤銷，老年公寓協(xié)助將房產(chǎn)恢復(fù)登記至林老太名下。

　　相信這樣的例子還會有很多，一方面由于救濟(jì)渠道過窄，使老人無法獲得應(yīng)有的法律援助；另一方面，沒有獨(dú)立而完善的房屋評估體系，沒有金融機(jī)構(gòu)的讓利行為，那么利益的天平就可能嚴(yán)重失衡，老人的利益無法獲得最大化保障。若是不能保證老人們“不吃大虧”,那么就必須要有一套制度設(shè)計(jì)，讓“以房養(yǎng)老”體現(xiàn)出更多的公益性，如此才可能打消公眾疑慮，從而激活參與意愿。

　　國外“以房養(yǎng)老”的優(yōu)勢在于，房產(chǎn)價值評估和保險金融體系相對健全，排除了人們對風(fēng)險的擔(dān)憂，同時房產(chǎn)不是支柱產(chǎn)生，孩子對老人房產(chǎn)的依賴性不強(qiáng)。故而，要打破“以房養(yǎng)老”的思想和利益困局，除了“以房養(yǎng)老”本身的制度設(shè)計(jì)之外，還需要在建設(shè)保障房，降低房價等方面，取得明顯的成效，讓老人可以真正支配房產(chǎn)，而不是非得不給的遺產(chǎn)。否則，有意愿實(shí)施者也僅是少數(shù)人。

　　雖然“以房養(yǎng)老”的制度安排，僅是為公眾提供了一個選項(xiàng)，并不具有強(qiáng)制性。但從制度本意來說，參與者越多才更具政策善意。時下試點(diǎn)已經(jīng)開始，配套措施的安排要體現(xiàn)出應(yīng)有的誠意，真正從公眾的需求和立場出發(fā)，顧及其基本關(guān)切和利益考量，在房產(chǎn)評估上做到客觀公正，并有一定的延續(xù)和靈活性，最大化保障房產(chǎn)所有者的利益不受到損失。同時，政府的法律機(jī)構(gòu)或者公證機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)提供必要的法律援助，替老人們處理相關(guān)程序細(xì)節(jié)。只有把服務(wù)做好做細(xì)，以最大的公益性才能獲得信任的回饋。

　　“以房養(yǎng)老”由銀行來做還是由保險公司來做并不重要，關(guān)鍵在于其政策的初衷是具有民生性，因而相應(yīng)的主要和配套措施，都必須圍繞著公益來轉(zhuǎn)。當(dāng)一項(xiàng)政策真正為公眾利益著想，并將其作為落腳點(diǎn)之后，其才會走得更遠(yuǎn)。

(來源:齊魯網(wǎng))