據(jù)媒體報道,近日,中國人民銀行指導市場推行利率定價自律機制,推進“明示年化利率”的工作。不過有用戶反映稱,金融機構(gòu)的年利率隱藏頗深,難以被用戶查看到。

利率市場化之后,無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,公布的計息方式五花八門,很多借款人以為金融機構(gòu)明示的日息、月息等就是真實借款成本,其實不是。比如某現(xiàn)金貸廣告顯示“日息萬五”,是指借10000元每日利息5元,相當于日利率為0.05%,看起來并不高,但換算成年化利率卻高達18.25%。

也就是說過去金融機構(gòu)公示的日息、月息等利率定價信息,對不了解真相的借款人構(gòu)成了一種錯覺、誤導,引誘借款人掉入陷阱,來獲取更高的回報。對借款人來說,表面上看借款成本不高,實際上借款成本不低。

央行近期推進“明示年化利率”。此舉一方面,統(tǒng)一規(guī)范了金融機構(gòu)利率信息公示,以規(guī)范金融市場秩序。另一方面,幫助消費者了解真實借款成本,避免被金融機構(gòu)誤導掉入陷阱。好消息是,多家銀行都已經(jīng)明示貸款年化利率。壞消息是,部分金融機構(gòu)至今仍未明示年利率,而是玩起了“躲貓貓”。

所謂“躲貓貓”,是指“明示”年利率實際操作隱藏頗深,不易被發(fā)現(xiàn)。這顯然不符合央行要求。對此,央行也提醒借款人,如果發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)沒有明示年化利率,既可以要求金融機構(gòu)提供,也可以向金融消費者權(quán)益保護部門反映。但如果借款人沒有意識到明示年化利率的重要性,也就無從要求、無從維權(quán)。

筆者以為,借款人保持理智很必要,但不能只靠借款人躲避利率陷阱,還需要監(jiān)管部門主動加強監(jiān)管——既要對線下金融機構(gòu)利率信息公示環(huán)節(jié)進行檢查,更要檢查線上金融機構(gòu)“明示年化利率”落實情況,發(fā)現(xiàn)“躲貓貓”的,責令限期整改。

如果某些金融機構(gòu)“屢教不改”,應(yīng)該視為“欺詐”。央行統(tǒng)一規(guī)范“明示年化利率”后,金融機構(gòu)再不規(guī)范操作的話,就是故意欺騙借款人。不僅監(jiān)管部門應(yīng)該列為違規(guī)行為開出罰單,而且借款人也可以被欺騙的名義起訴,讓金融機構(gòu)為自己的不規(guī)范行為付出一定代價。