據(jù)媒體報(bào)道,近日,中國(guó)人民銀行指導(dǎo)市場(chǎng)推行利率定價(jià)自律機(jī)制,推進(jìn)“明示年化利率”的工作。不過有用戶反映稱,金融機(jī)構(gòu)的年利率隱藏頗深,難以被用戶查看到。

利率市場(chǎng)化之后,無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),公布的計(jì)息方式五花八門,很多借款人以為金融機(jī)構(gòu)明示的日息、月息等就是真實(shí)借款成本,其實(shí)不是。比如某現(xiàn)金貸廣告顯示“日息萬五”,是指借10000元每日利息5元,相當(dāng)于日利率為0.05%,看起來并不高,但換算成年化利率卻高達(dá)18.25%。

也就是說過去金融機(jī)構(gòu)公示的日息、月息等利率定價(jià)信息,對(duì)不了解真相的借款人構(gòu)成了一種錯(cuò)覺、誤導(dǎo),引誘借款人掉入陷阱,來獲取更高的回報(bào)。對(duì)借款人來說,表面上看借款成本不高,實(shí)際上借款成本不低。

央行近期推進(jìn)“明示年化利率”。此舉一方面,統(tǒng)一規(guī)范了金融機(jī)構(gòu)利率信息公示,以規(guī)范金融市場(chǎng)秩序。另一方面,幫助消費(fèi)者了解真實(shí)借款成本,避免被金融機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)掉入陷阱。好消息是,多家銀行都已經(jīng)明示貸款年化利率。壞消息是,部分金融機(jī)構(gòu)至今仍未明示年利率,而是玩起了“躲貓貓”。

所謂“躲貓貓”,是指“明示”年利率實(shí)際操作隱藏頗深,不易被發(fā)現(xiàn)。這顯然不符合央行要求。對(duì)此,央行也提醒借款人,如果發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)沒有明示年化利率,既可以要求金融機(jī)構(gòu)提供,也可以向金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門反映。但如果借款人沒有意識(shí)到明示年化利率的重要性,也就無從要求、無從維權(quán)。

筆者以為,借款人保持理智很必要,但不能只靠借款人躲避利率陷阱,還需要監(jiān)管部門主動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管——既要對(duì)線下金融機(jī)構(gòu)利率信息公示環(huán)節(jié)進(jìn)行檢查,更要檢查線上金融機(jī)構(gòu)“明示年化利率”落實(shí)情況,發(fā)現(xiàn)“躲貓貓”的,責(zé)令限期整改。

如果某些金融機(jī)構(gòu)“屢教不改”,應(yīng)該視為“欺詐”。央行統(tǒng)一規(guī)范“明示年化利率”后,金融機(jī)構(gòu)再不規(guī)范操作的話,就是故意欺騙借款人。不僅監(jiān)管部門應(yīng)該列為違規(guī)行為開出罰單,而且借款人也可以被欺騙的名義起訴,讓金融機(jī)構(gòu)為自己的不規(guī)范行為付出一定代價(jià)。