“分期一時爽，還款兩行淚”。一句看似玩笑的話，卻道出了不少信用卡用戶的心聲。信用卡分期還款，看似緩解了資金壓力，可到底是賠是賺？說好的“零利率”，為何手續(xù)費要還那么多？近日，深圳市消委會聯(lián)合深圳銀保監(jiān)局和深圳銀促會點名十大銀行，要求整改完善信用卡分期問題，為消費者撥開迷霧。

零利率不等于零成本，信用卡分期“套路”多。每當(dāng)我們大額刷卡消費總能收到銀行分期還款的建議，其中“免息”“零利率”等字眼充滿誘惑。事實上，銀行通常會對分期還款業(yè)務(wù)收取一定比例的手續(xù)費，手續(xù)費產(chǎn)生于客戶透支消費這一借貸行為，本質(zhì)上仍是貸款利息。信用卡分期費率每家銀行的規(guī)定都是不一樣的，通常分期數(shù)越多分期的手續(xù)費越高。此外，部分銀行還規(guī)定，用戶提前還款，會被一次性收取剩余的所有各期手續(xù)費。據(jù)媒體報道，綜合評估，市面上那些宣稱免息的信用卡分期，實際年化利率普遍在15%以上，有的高達(dá)18.25%。因此，許多用戶實際繳納的還款遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于自己預(yù)估的金額。

深圳市在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)存在免利息等引人誤解的宣傳、信息披露不完善等三類問題。這也是信用卡分期業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)沂茉嵅〉钠毡楝F(xiàn)象。對分期條款含糊其辭，收費項目云遮霧罩，有意無意掩蓋了借貸的實際成本，不僅侵犯了用戶的知情權(quán)，還很容易產(chǎn)生誤導(dǎo)，讓用戶多花冤枉錢。近年來，因信用卡分期業(yè)務(wù)糾紛增多，銀行頻頻登上投訴“黑榜”值得警惕。

尤其值得重視的是，國有大行做此類營銷相對規(guī)范，用戶利益也能得到較好保障。但在相對寬松的大環(huán)境下，一些社會金融機(jī)構(gòu)，甚至無證經(jīng)營的平臺，也紛紛擠進(jìn)分期付款賽道，頻繁利用誘導(dǎo)話術(shù)吸引用戶——借錢如此容易，還款沒有壓力，還不消費更待何時？于是，在商家販賣的“精致生活”面前，沖動消費、盲目消費甚囂塵上，而人們的收入又無法瞬間提高，結(jié)果只能是拆東墻補西墻，消費者逐漸被層層套牢，也無形中增加了金融風(fēng)險。

信用消費是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。我國信用卡業(yè)務(wù)取得長足發(fā)展，使消費者能夠更靈活安排消費，預(yù)支未來收入，提前實現(xiàn)消費愿望，這體現(xiàn)了社會的進(jìn)步促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的繁榮。但信用卡的便捷，尤其是分期付款業(yè)務(wù)的廣泛開展，也讓一部分人不顧個人實際能力過度超前消費，甚至出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”等不良行為。作為經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，銀行應(yīng)該做居民財產(chǎn)的“守門人”，國家金融穩(wěn)定的“安全閥”，而不應(yīng)該純以盈利為目的，一味鼓動超前消費乃至超額消費，成為“賣腎買手機(jī)”等不良風(fēng)氣的幕后推手。

針對信用卡分期亂象，監(jiān)管層面歷來高度重視，今年以來更是發(fā)布“明示貸款年化利率”等多項與分期業(yè)務(wù)密切相關(guān)的政策，起到了明顯效果。在深圳市此次調(diào)查中，截至目前，十家銀行均已就三類問題全面完成整改，包括加強(qiáng)了實際年化費率等重要信息的披露；取消了提前還款一次性收取剩余所有各期手續(xù)費的規(guī)定；刪除了“免利息”等引人誤解的宣傳語。

未來，面對著日趨精細(xì)的監(jiān)管、更為復(fù)雜的市場競爭環(huán)境和用戶多樣化的需求，銀行還要從各個維度對分期業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，在收費問題上少些“套路”，別玩“躲貓貓”，給用戶一本“明白賬”。

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