“分期一時(shí)爽，還款兩行淚”。一句看似玩笑的話，卻道出了不少信用卡用戶的心聲。信用卡分期還款，看似緩解了資金壓力，可到底是賠是賺？說好的“零利率”，為何手續(xù)費(fèi)要還那么多？近日，深圳市消委會(huì)聯(lián)合深圳銀保監(jiān)局和深圳銀促會(huì)點(diǎn)名十大銀行，要求整改完善信用卡分期問題，為消費(fèi)者撥開迷霧。

零利率不等于零成本，信用卡分期“套路”多。每當(dāng)我們大額刷卡消費(fèi)總能收到銀行分期還款的建議，其中“免息”“零利率”等字眼充滿誘惑。事實(shí)上，銀行通常會(huì)對(duì)分期還款業(yè)務(wù)收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生于客戶透支消費(fèi)這一借貸行為，本質(zhì)上仍是貸款利息。信用卡分期費(fèi)率每家銀行的規(guī)定都是不一樣的，通常分期數(shù)越多分期的手續(xù)費(fèi)越高。此外，部分銀行還規(guī)定，用戶提前還款，會(huì)被一次性收取剩余的所有各期手續(xù)費(fèi)。據(jù)媒體報(bào)道，綜合評(píng)估，市面上那些宣稱免息的信用卡分期，實(shí)際年化利率普遍在15%以上，有的高達(dá)18.25%。因此，許多用戶實(shí)際繳納的還款遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于自己預(yù)估的金額。

深圳市在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)存在免利息等引人誤解的宣傳、信息披露不完善等三類問題。這也是信用卡分期業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)沂茉嵅〉钠毡楝F(xiàn)象。對(duì)分期條款含糊其辭，收費(fèi)項(xiàng)目云遮霧罩，有意無意掩蓋了借貸的實(shí)際成本，不僅侵犯了用戶的知情權(quán)，還很容易產(chǎn)生誤導(dǎo)，讓用戶多花冤枉錢。近年來，因信用卡分期業(yè)務(wù)糾紛增多，銀行頻頻登上投訴“黑榜”值得警惕。

尤其值得重視的是，國有大行做此類營(yíng)銷相對(duì)規(guī)范，用戶利益也能得到較好保障。但在相對(duì)寬松的大環(huán)境下，一些社會(huì)金融機(jī)構(gòu)，甚至無證經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，也紛紛擠進(jìn)分期付款賽道，頻繁利用誘導(dǎo)話術(shù)吸引用戶——借錢如此容易，還款沒有壓力，還不消費(fèi)更待何時(shí)？于是，在商家販賣的“精致生活”面前，沖動(dòng)消費(fèi)、盲目消費(fèi)甚囂塵上，而人們的收入又無法瞬間提高，結(jié)果只能是拆東墻補(bǔ)西墻，消費(fèi)者逐漸被層層套牢，也無形中增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。

信用消費(fèi)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。我國信用卡業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足發(fā)展，使消費(fèi)者能夠更靈活安排消費(fèi)，預(yù)支未來收入，提前實(shí)現(xiàn)消費(fèi)愿望，這體現(xiàn)了社會(huì)的進(jìn)步促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的繁榮。但信用卡的便捷，尤其是分期付款業(yè)務(wù)的廣泛開展，也讓一部分人不顧個(gè)人實(shí)際能力過度超前消費(fèi)，甚至出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”等不良行為。作為經(jīng)營(yíng)貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，銀行應(yīng)該做居民財(cái)產(chǎn)的“守門人”，國家金融穩(wěn)定的“安全閥”，而不應(yīng)該純以盈利為目的，一味鼓動(dòng)超前消費(fèi)乃至超額消費(fèi)，成為“賣腎買手機(jī)”等不良風(fēng)氣的幕后推手。

針對(duì)信用卡分期亂象，監(jiān)管層面歷來高度重視，今年以來更是發(fā)布“明示貸款年化利率”等多項(xiàng)與分期業(yè)務(wù)密切相關(guān)的政策，起到了明顯效果。在深圳市此次調(diào)查中，截至目前，十家銀行均已就三類問題全面完成整改，包括加強(qiáng)了實(shí)際年化費(fèi)率等重要信息的披露；取消了提前還款一次性收取剩余所有各期手續(xù)費(fèi)的規(guī)定；刪除了“免利息”等引人誤解的宣傳語。

未來，面對(duì)著日趨精細(xì)的監(jiān)管、更為復(fù)雜的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和用戶多樣化的需求，銀行還要從各個(gè)維度對(duì)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，在收費(fèi)問題上少些“套路”，別玩“躲貓貓”，給用戶一本“明白賬”。

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