“你還在靠死工資生活？”“比起沒錢，窮人思維更可怕！”……生活中，你是不是也曾被這樣的話語激起過財(cái)富焦慮？如果是，那你就得當(dāng)心了——當(dāng)心有人向你舉起“韭菜刀”。

據(jù)媒體報(bào)道，近兩年， 各種名曰“理財(cái)課”“財(cái)商課”的在線課程廣告充斥于各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。這也正好迎合了不少年輕人的理財(cái)需求。然而，當(dāng)人們報(bào)名之后，卻普遍遇到“課程內(nèi)容質(zhì)量較低”“虛假宣傳”“教師不夠?qū)�業(yè)”等問題。有學(xué)員花6998元購買進(jìn)階理財(cái)課，發(fā)現(xiàn) “課程粗制濫造”，講師“就是念PPT”，想退費(fèi)時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)合同中承諾的“如認(rèn)為課程價(jià)值低于價(jià)格，可全額退費(fèi)”完全失效，維權(quán)面對(duì)重重阻力。

你不理財(cái)，財(cái)不理你；你若理財(cái)，或成韭菜。如果說，前8個(gè)字指向的是財(cái)商教育補(bǔ)位的必要性，那后8個(gè)字呈現(xiàn)的，則是不少理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)所兜售“躺賺哲學(xué)”背后“對(duì)韭當(dāng)割”的本質(zhì)。

諸如“1元理財(cái)課，投資小白也能學(xué)”“只要九塊九，投資大V帶你飛”等理財(cái)課程的廣告語，在很多資訊、社交、短視頻平臺(tái)上“漫天飛舞”，想看不見都難。只花幾塊錢，哪怕零基礎(chǔ)，也能輕松叩開財(cái)務(wù)自由的大門。這樣的廣告著實(shí)令人心里癢癢，但等在前面的恐怕是“真坑”。

很多人已經(jīng)用他們被坑的真實(shí)經(jīng)歷告訴我們：喝下這“一夜暴富”的“毒雞湯”，不僅不會(huì)與財(cái)富越走越近，可能反而會(huì)越走越遠(yuǎn)。

細(xì)究起來，這些打著“理財(cái)”之名，行坑蒙拐騙之實(shí)的套路并不復(fù)雜：先渲染焦慮，再以低價(jià)誘導(dǎo)——以1元、9.9元的引流課或訓(xùn)練營(yíng)“跑馬圈地”，廣納用戶。引流課期間繼續(xù)“循循善誘”，給用戶洗腦，用多種方式推進(jìn)下一步的誘騙：推銷數(shù)千元的高價(jià)進(jìn)階課程，表面上是教授如何選股、買基金或信托等理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上是以免費(fèi)使用“薦股軟件” “薦股平臺(tái)”的噱頭拉客戶；借微商代理套路實(shí)行“邀請(qǐng)好友返現(xiàn)”機(jī)制，帶動(dòng)更多人入坑，騙更多學(xué)費(fèi)；割一茬就跑，用戶交完錢，課還沒開始，課程群便解散，用戶也被拉黑。

無論是采用哪種“收割”手段，都是“不講武德”。難怪有網(wǎng)友感慨說，“割韭菜，還是‘1元小白理財(cái)課’的刀快。”

這倒不是說財(cái)商教育本身是個(gè)“坑”。當(dāng)下，確有許多年輕人有理財(cái)剛需，迫切想了解、學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)與技能。

今年1月，中國(guó)社科院發(fā)布的行業(yè)首部《國(guó)民財(cái)商教育白皮書（2021年）》就指出，過去10年間，我國(guó)個(gè)人金融投資資產(chǎn)規(guī)模年均增速達(dá)到17%。與之對(duì)應(yīng)的，是人們對(duì)財(cái)商教育需求的急劇增加。在此背景下，圍繞財(cái)商教育的市場(chǎng)供給大量出現(xiàn)，其實(shí)再正常不過。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)共有1萬余家“理財(cái)教育”“理財(cái)培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)，2019年市場(chǎng)上新增“理財(cái)教育”“理財(cái)培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)近2000家；受疫情影響，2020年上半年，理財(cái)教育相關(guān)企業(yè)注冊(cè)量較2019年同期稍有下降，但總體上升趨勢(shì)沒有改變。

所以，“坑”并不是財(cái)商教育，而是那些掛著教育教學(xué)的“羊頭”，賣虛假課程騙學(xué)生的“劫財(cái)課”——這樣的課程實(shí)質(zhì)上是對(duì)財(cái)商教育的抹黑，與財(cái)商教育背道而馳。

其實(shí)，用高質(zhì)量的財(cái)商教育去承接民眾對(duì)此的普遍需求，本可培育出龐大的財(cái)商教育市場(chǎng)。遺憾的是，當(dāng)下財(cái)商教育服務(wù)在供給端嚴(yán)重滯后，很多企業(yè)的“理財(cái)培訓(xùn)”生意仍處于“坑一筆是一筆”“割韭菜“”賺快錢”的野蠻生長(zhǎng)階段，而非著眼于“深耕細(xì)作”“價(jià)值創(chuàng)造”。

就在不久前的4月份，央視曝光了在線理財(cái)課堂十倍學(xué)堂存在虛假宣傳、誘導(dǎo)消費(fèi)、課程質(zhì)量差、無法退款等現(xiàn)象�！爸恍枰辉�即可得身價(jià)過億大咖親身授課、學(xué)完投資收益率達(dá)15%”……“理財(cái)課”廣告是很誘人，問題是，消費(fèi)者付費(fèi)買的是課程里的真知灼見，不是天花亂墜的廣告詞。很多學(xué)員被拉進(jìn)“學(xué)員群”“炒股群”后才慢慢發(fā)覺，原來除了自己外，絕大多數(shù)的學(xué)員們都是“托兒”。

這樣的供給端與需求端嚴(yán)重脫節(jié)，是對(duì)用戶的錯(cuò)付，也是對(duì)財(cái)商教育行業(yè)的傷害：任何把教育變成收智商稅的舉動(dòng)，都是在透支整個(gè)行業(yè)的生命力。財(cái)商教育行業(yè)要想行穩(wěn)致遠(yuǎn)，就得以“規(guī)范”為前提，擺脫無門檻、無資質(zhì)、無監(jiān)管的“三無狀態(tài)”。

隨便注冊(cè)個(gè)公司、隨意開設(shè)個(gè)賬號(hào)，就能進(jìn)行在線理財(cái)教育；教“小白理財(cái)課”的，可能也是位小白；“理財(cái)課”未受到教育、金融監(jiān)管部門足夠的監(jiān)管……野蠻生長(zhǎng)之下，理財(cái)教育“坑連著坑”的情況注定難以避免。

防止理財(cái)課變“劫財(cái)課”，需要在規(guī)范化監(jiān)管上狠下功夫，這就得從“疏”“堵”兩端著手�！笆琛保�就是要培育健康有序的財(cái)商教育市場(chǎng)，將財(cái)商教育納入教育體系，同時(shí)引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等組織成為財(cái)商教育供給主體，將投資者教育與客戶維護(hù)結(jié)合起來，發(fā)揮良幣驅(qū)逐劣幣的作用；“堵”，就是要把好資質(zhì)審核關(guān)口，管住偽理財(cái)課營(yíng)銷套路，堵住偽理財(cái)課坑蒙拐騙的口子，防范消費(fèi)者淪落為待割的“韭菜”。

就“疏”而言，事實(shí)上，2019年，證監(jiān)會(huì)與教育部就聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)證券期貨知識(shí)普及教育的合作備忘錄》，接下來，正規(guī)財(cái)商教育內(nèi)容的供給還可以更豐富�？紤]到很多“理財(cái)課”都是以下沉市場(chǎng)的策略來獲取目標(biāo)客戶，那么，財(cái)商教育與防騙宣傳也應(yīng)順勢(shì)而行，借互聯(lián)網(wǎng)途徑下沉。

從“堵”來看，此前多地金融監(jiān)管部門發(fā)布有關(guān)“培訓(xùn)貸”的風(fēng)險(xiǎn)提示，《互聯(lián)網(wǎng)用戶公眾賬號(hào)信息服務(wù)管理規(guī)定》等法規(guī)對(duì)部分賬號(hào)制定的規(guī)范都頗具針對(duì)性。在這方面，平臺(tái)首先要秉持主體責(zé)任，進(jìn)一步加強(qiáng)治理，強(qiáng)化對(duì)涉及理財(cái)培訓(xùn)類內(nèi)容的審核，絕不能“一放了之”；針對(duì)那些疑似詐騙的“理財(cái)課”賣家，監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)資金流向、可疑收款方賬戶動(dòng)態(tài)等的監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)需依規(guī)及時(shí)采取行動(dòng)，幫助消費(fèi)者最大化地減少損失。

對(duì)網(wǎng)民來說，也必須意識(shí)到，財(cái)富管理是一門具有較高門檻的專業(yè)技能，收益與風(fēng)險(xiǎn)是一體兩面，天底下沒有只賺不賠的投資。無論是直接嘗試?yán)碡?cái)或是上理財(cái)課程學(xué)習(xí)理財(cái)，首先都不要被夸大其詞的片面宣傳沖昏了頭腦，自己應(yīng)有慎重的思考，冷靜的選擇。

說到底，哪里有亂象，哪里就該有監(jiān)管補(bǔ)缺。也只有當(dāng)監(jiān)管不缺位、不失位，財(cái)商教育才能步入規(guī)范化的正途，各類“1元小白理財(cái)課堂”才不會(huì)動(dòng)輒變成“韭菜收割廠”。

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