便捷的免密支付在提升消費體驗的同時，其默認開通、告知不明、關(guān)閉困難等問題，正悄然侵蝕消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。免密支付引發(fā)的種種亂象，已成為維護數(shù)字消費安全、促進放心消費不容回避的課題。

格式條款中隱藏的“信息陷阱”，正悄然侵害消費者的知情權(quán)。在許多消費場景中，免密支付的開通往往與格式條款捆綁，消費者在信息不對稱的狀態(tài)下被動讓出自身權(quán)利。例如，某視頻平臺將一場18元的直播鏈接與價值199元的賽季通套餐自動關(guān)聯(lián)，消費者點擊后直接跳轉(zhuǎn)至免密支付頁面，而實際需求選項卻被刻意弱化。此類設(shè)計本質(zhì)上是通過界面操控誘導(dǎo)消費決策，涉嫌違背了消費者權(quán)益保護法中關(guān)于“經(jīng)營者不得以格式條款等方式作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強制交易”的強制性要求。

免密支付“開通容易關(guān)閉難”的不對稱設(shè)計，使消費者陷入“想退退不掉”的困境。據(jù)媒體報道，取消免密支付需要在支付平臺與APP之間進行多達五到六次的頁面跳轉(zhuǎn)，部分訂閱服務(wù)甚至要求滿足特定條件才可解約。解除過程的繁瑣復(fù)雜，與開通時的流暢簡潔形成鮮明對比。這些設(shè)計實質(zhì)上是通過技術(shù)手段對消費者選擇權(quán)形成壓制?！耙绘I開通、多步關(guān)閉”的操作邏輯，與平臺宣傳的“可隨時取消”形成強烈反差，本質(zhì)是以技術(shù)限制消費者的退出自由，將“自愿選擇”扭曲為“被動綁定”。

面對免密支付存在的亂象，中國支付清算協(xié)會已于2025年11月發(fā)布《關(guān)于加強“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理的倡議》，要求支付機構(gòu)與商戶將用戶真實意愿和資金安全置于首位。該倡議直指行業(yè)痛點，明確提出“顯著頁面確認”“一鍵取消功能”“老年人風(fēng)險評估”等具體改進措施。然而，要切實保護用戶權(quán)益、促進行業(yè)健康發(fā)展，僅靠倡議與自律遠遠不夠，仍需多方協(xié)同發(fā)力。

首先，監(jiān)管部門應(yīng)建立“黑名單”制度，對違規(guī)設(shè)置默認勾選、隱蔽續(xù)費條款的平臺實施信用懲戒，讓漠視消費者權(quán)益的企業(yè)付出應(yīng)有代價。《網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)督管理辦法》中“以顯著方式提請消費者注意”的規(guī)定，需通過技術(shù)手段確保落實，例如強制要求平臺對免密支付協(xié)議進行彈窗確認。其次，行業(yè)協(xié)會應(yīng)推動建立統(tǒng)一的續(xù)費提醒標準，強制服務(wù)商提供隨時退訂渠道，并開發(fā)“一鍵查詢?nèi)W(wǎng)自動扣費服務(wù)”功能，幫助消費者清晰掌握所有續(xù)費項目。第三，支付服務(wù)主體須承擔(dān)首要責(zé)任，在APP首頁設(shè)置明顯的免密支付管理入口，確保取消步驟不多于開通步驟，真正實現(xiàn)“退出自由”。

免密支付本質(zhì)上是技術(shù)進步對消費體驗的重塑，但其健康發(fā)展必須建立在尊重消費者權(quán)利的基礎(chǔ)之上。從多次跳轉(zhuǎn)到“一鍵取消”，從信息隱蔽到公開透明，這不僅關(guān)乎每一位消費者的切身權(quán)益，更關(guān)系到市場健康與消費信心的可持續(xù)。只有構(gòu)建起“事前告知—事中控制—事后補救”的全鏈條保障機制，才能使免密支付真正成為便利生活的工具，而非侵害權(quán)益的陷阱。

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