據(jù)不完全統(tǒng)計,今年以來,截至2019年8月14日,銀保監(jiān)會、各地銀保監(jiān)局以及分局針對涉及房地產(chǎn)業(yè)務違法違規(guī)情況開出的罰單超過100張,罰款金額總計超4000萬元,涉及銀行約為50家。

綜合近期銀保監(jiān)會公布的行政處罰信息看,多家商業(yè)銀行因消費貸款、涉農(nóng)貸款等資金流向房地產(chǎn)市場而遭到處罰。從受罰商業(yè)銀行類型看,從國有大行到股份行、城商行都存在上述違法違規(guī)情況。

盡管今年以來,監(jiān)管部門一直緊盯房地產(chǎn)銀行信貸業(yè)務,但從違規(guī)事實看,監(jiān)管仍舊不夠到位。比如,違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)公司發(fā)放貸款、設立對接“四證”不全的房地產(chǎn)公司的理財產(chǎn)品,或者以個人貸、農(nóng)業(yè)貸款、企業(yè)開發(fā)貸等其他流動資金貸款名義發(fā)放貸款。

雖然監(jiān)管部門對這些違規(guī)“輸血”商業(yè)銀行開出了罰單,但是這樣的“罰單”有些“后知后覺”,很難讓銀行在未來市場的風險防范中更加主動。

從2017年起,監(jiān)管部門就不斷針對房地產(chǎn)業(yè)務向商業(yè)銀行開出罰單,并且不乏有像廣發(fā)銀行七個億、國付寶4600萬元這樣的天價罰單,但事實證明“仙女散花”般的廣貼罰單,對于監(jiān)管銀行違規(guī)房地產(chǎn)信貸業(yè)務的效果似乎并不太理想,如今罰單越來越多,雖然一定程度上表明了對銀行房地產(chǎn)業(yè)管控的堅定態(tài)度,但另一方面也證明目前“罰單式”的監(jiān)管模式,效率還不夠高。

如今,在對銀行信貸業(yè)務管控升級的風口下,仍有部分銀行房地產(chǎn)違規(guī)信貸的重要原因是,監(jiān)管過于“靠后”,類似于罰單式處罰,都屬于風險“后控”,不管對于行業(yè)規(guī)范還是對于金融風險防范而言,不確定性都更大,不可控因素更多。而行業(yè)規(guī)范和風險防范的長效機制,應該是“先發(fā)制人”。

除了監(jiān)管方面的原因,對銀行來說,之所以敢“頂風作案”,是因為其處罰成本相對于其收益過低或者可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)嫁,因此不會“投鼠忌器”。而其背后的根本原因,仍舊是行業(yè)之間的不平衡。即使在現(xiàn)如今的風口下,有些銀行依舊“以身犯險”,違規(guī)對房地產(chǎn)企業(yè)放水,足以表明“瘦死的駱駝比馬大”,房地產(chǎn)行業(yè)仍舊比其他行業(yè)更有利可圖。

因此,商業(yè)銀行屢禁不止“違規(guī)輸血”房地產(chǎn)企業(yè),根源在于監(jiān)管過于“靠后”,若要建立長效監(jiān)管機制,監(jiān)管需“前移”。而信貸資源結(jié)構(gòu)的調(diào)整,僅靠信貸資源自身遠遠不夠,前提還是要平衡行業(yè)間其他資源,同時要抓住主要矛盾,分清“主次”。