如果說利率市場化是銀行的自我革命的話，那么試點民營銀行就是為之進一步施加外部壓力。僅僅依靠利率市場化，對銀行徹底成長為競爭主體的推動仍是有限的。

　　市場化因子，正在全面滲透到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的肌理中，一個競爭性金融格局的輪廓已然浮現(xiàn)。昨日，央行行長周小川表示，存款利率放開很可能在最近一兩年就能實現(xiàn)。銀監(jiān)會主席尚福林透露，第一批5家民營銀行的試點工作將會展開。

　　放開存款利率上限，是利率市場化必須走完的“最后一公里”。互聯(lián)網(wǎng)金融初興以后銀行存款的規(guī)模性搬家，已經(jīng)折射出銀行不能成長為完整的市場主體的被動。這種對于競爭的不適應(yīng)癥，在近兩年已經(jīng)多次顯現(xiàn)，比如階段性“錢荒”的意外出現(xiàn)。如果銀行處于競爭的市場環(huán)境中，有生有死，那么同業(yè)拆借利率就有可能避免忽高忽低，對于貨幣政策的誤導(dǎo)以及對市場的負(fù)面影響都可以大為減少。

　　相較于在“襁褓”中受到保護可能造成的風(fēng)險，在存款利率上限放開后利率突然上升造成的風(fēng)險要小得多。在百姓對于存款利率偏低，擔(dān)心資金縮水的普遍擔(dān)憂的情形下，利率的階段性上升等于給了儲戶補貼。這種補貼基本上是銀行將利潤讓出了一部分，除非出現(xiàn)極惡性競爭且存款保險制度跟不上，否則給儲戶補貼不會造成系統(tǒng)性風(fēng)險。

　　如果說利率市場化是銀行的自我革命的話，那么試點民營銀行就是為之進一步施加外部壓力。僅僅依靠利率市場化，對銀行徹底成長為競爭主體的推動仍是有限的。利率市場化更突出的效應(yīng)，很可能表現(xiàn)為“大魚吃小魚，小魚吃蝦米”的簡單市場行為，資金雄厚網(wǎng)點眾多的國有銀行完全有可能吃掉弱小的競爭者，而國有銀行之間的競爭局面則難以形成。如此，則壟斷性的金融格局最多只是被利率市場化敲打出了幾個縫隙，而不能真正破裂。

　　因此，在銀行通過利率市場化進行自我革命的同時，還必須給其施加強有力的外部壓力。挑選那些主營業(yè)務(wù)突出、資金實力強的民營企業(yè)發(fā)起成立民營銀行，就可以起到促使銀行不斷向市場化前進的作用。當(dāng)然，民營銀行帶來競爭收益的同時，也會有無法進行破產(chǎn)清算的問題，或?qū)⒚駹I銀行作為其主業(yè)輸送資金的通道。對此，需要設(shè)立防火墻，比如共同發(fā)起人制、破產(chǎn)清算制度等。

　　值得注意的是，不能只將民營銀行視為現(xiàn)有金融格局的補充，強令民營銀行只服務(wù)小微企業(yè)。民營銀行應(yīng)與國有、股份制銀行站在同一平臺競爭，市場自會主導(dǎo)民營銀行的錢去哪里。平等的制度設(shè)計，比放開銀行特種經(jīng)營資格更重要。有了這一前提，金融格局才能別開生面，百姓、企業(yè)才能享受競爭之利。